科大工商管理學院資深副院長、商業統計及營運學系講座教授 許佳龍——推廣電子支付 需要先了解市民消費習慣
＊標題由編輯所加
張老師，您好：
久未問候，想你工作一切順利，身心康泰。最近，政府推出第三期消費券計劃，相信你也收到款項，開始用電子支付消費了。
關心金融科技和金融服務普及化的人都會留意「普惠金融」 (Financial inclusion)的發展趨勢。所謂普惠金融，是聯合國於2005年提出的金融服務概念，意指普羅大眾均有平等機會獲得負責任、可持續的金融服務。舉個例子，有電訊商於 2007年在非洲大陸推出一項行動支付服務，容許用戶經由一般手機發出短訊給收款人，對方就能夠收到付款，完成支付。這是一個很簡單但有效的應用，因為未能取得銀行戶口或支付服務的人，可以另闢蹊徑，用普通的手機透過網絡平台，便可以取得傳統金融行業提供的支付服務。
看到這個例子，似乎令人以為推廣流動支付輕而易舉，只要有一個手機和手機網絡提供服務、就可以很容易把流動支付普及化，尤其看到內地，電子支付幾乎已做到全民普及，於是反觀目前香港使用電子支付的情況，不期然產生疑惑，為什麼電子支付在本港的發展迄今還是那麼「落後」？
最近，我們和本港一家大型零售集團做了一項研究，得到一些有趣的發現。據調研的分析結果顯示，有近三成交易仍然透過現金進行支付。誠然，用電子支付那麼簡單，既不用攜帶現金，也省卻了找續麻煩，為什麼香港人到日常大型零售店，仍然用現金支付？是香港的服務供應商沒有提供足夠的電子支付渠道？是電子支付應用程式的選項不多嗎？還是大眾使用電子支付缺乏誘因？
除了誘因，我們發現其餘的因素都未能成立，因為和我們合作做調研的零售集團，幾乎提供了在香港可以使用的所有電子支付選項，包括信用卡，八達通，和其他手機流動支付系統。
我們的研究也發現，不用電子支付的因素，與年齡、學歷和性別無關，其中一個有較大相關性的因素，是交易的銀碼。銀碼愈小，傾向用現金的人數比例愈高；銀碼愈大，使用現金支付的比例則慢慢減少。
這些發現仍未能圓滿解答我們的問題，因為電子支付的其中一個原意，就是為了方便小額的交易支付，如八達通本身，就有一個儲值上限。
用不用電子支付，按我們的初步推測，很大機會是和習慣有關。香港人很習慣帶現金、甚或對使用電子支付有一些憂慮，包括結算會不會出錯？用信用卡會不會超出信用限額或忘記付款而需要支付額外利息？林林總總，故而始終無法改變使用現金支付的習慣。
還有，香港人與外國人有一個不同的消費現象。外國人喜歡用信用卡，就算朋友間一起在餐廳用膳，各人都慣用信用卡支付，各自支付自己的部分，而餐廳亦十分接受「分單」，「各付各的費用」，但在香港，相信沒有商店或餐廳接受這種支付方式；而且不少香港人都有一個感覺，認為小額交易用信用卡支付並不受觀迎，令使用現金支付的習慣更形根深柢固。
今次政府推出電子消費券，對一些過去沒有使用電子支付的市民，學懂如何使用，無疑有一定作用，但即使下載了電子支付應用程式、懂得使用支付應用程式的人，未來仍然有機會傾向使用現金，很明顯，普惠金融概念在香港這場景並非只涉及提供服務這麼簡單。
那如何改變人們使用現金支付的習慣？我相信首先要了解市民用現金而不用電子支付的誘因是什麼。推廣電子支付，不是一個只需提供電子支付交易方便的課題，重點是要明白市民的生活習慣，了解他們採用消費支付方式的思慮和誘因，設計出一個包含方便性和經濟性的電子支付生態系統，從而慢慢扭轉市民傾向使用現金支付的習慣。
另一方面，只提供電子支付交易系統並不足夠，我們亦必須提高交易配套，如呼籲商戶鼓勵顧客用電子支付進行小額交易，及保障顧客用電子支付後遇上糾紛的權益，都可能是有效推動電子支付的方向。
張老師，希望你看完這封信後，對電子支付的普及有進一步認識，我們可以一起提升其好處及日常生活的應用。
祝好
佳龍
2022年1月8日
【聲音完全版】
香港電台第一台FM92.6 - 94.4星期六早上九點至九點二十分
主持：陳顥之、張鳳萍
編導：陳顥之、張鳳萍
監製：林嘉瑜
學者、議員、官員及社會人士透過書信形式，分析社會現象，細訴個人感受。
